핀테크의 금융서비스 확대가 금융안정에 미치는 영향

 서론

 

 최근 핀테크의 확대와 IT기반 비금융회사의 금융산업 진출이 활발해지면서 기존 은행산업의 사업모델과 사업스타일에 영향을 미쳐 금융안정을 위한 기회와 위기가 조성되고 있다. 코로나(COVID-19) 확산에 따라 기존 비금융기관은 기존 은행과 고객 간의 대면 관계에서 새로운 방식으로 변화했다.

 우선 핀테크 금융서비스 확대 배경에는 크게 5가지 요인이 있다. 첫째, 인터넷 통신 기술과 스마트폰 관련 기술의 발달로 기술 기업들은 스마트폰을 기반으로 송금, 결제 등 다양한 금융 서비스를 위한 플랫폼과 애플리케이션을 적극적으로 개발하고 제공할 수 있게 되었습니다. 둘째, 2008년 리먼브러더스 사태 이후 금융시장의 안정성에 대한 우려로 금융기관에 대한 규제가 강화되고 있는 반면 핀테크나 빅테크 기업 등 기술기반 기업은 상대적으로 사업기회가 증가했다. 셋째, 금융정보공유법이 제정·개정되면 기존 금융기관이 독점적으로 보유·관리하는 금융정보를 핀테크 기업과 공유할 수 있는 오픈뱅킹 법적 기반을 마련한다. 넷째, 핀테크 관련 기술이 발전함에 따라 금융소비자들은 편리성, 속도, 거래비용 절감을 위해 모바일뱅킹 및 핀테크 서비스를 이용하는 사례가 증가하고 있습니다. 이것은 밀레니얼 세대나 디지털 네이티브 세대에만 국한된 것이 아니다. 마지막으로 2020년부터 코로나 감염증의 확산과 사회적 거리두기 정책에 따라 금융기관이 고객관계를 중심으로 대면 없이 업무를 처리할 수 있는 다양한 기술을 도입하는 것이다.

 이러한 요인들 때문에, 핀테크 기반의 금융서비스의 확대는 금융산업의 비즈니스 모델 및 비즈니스 모델에 많은 변화를 가져왔다. 특히 은행권의 주요 비즈니스 모델은 마진 차이가 커 수익 창출에 초점을 맞췄지만 이제는 IT 기반 송금, 저금리 대출 등 간편하고 빠르고 저렴한 서비스를 고객에게 제공하는 쪽으로 전환하고 있다. 업종별로 보면 모바일뱅킹 가입자와 그 이용률(이용횟수, 이용금액)이 계속 증가하고 있으며, 젊은층이나 고소득층의 금융상품 소비도 크게 변화하고 있다.

 비금융기관이 적극적으로 금융업에 진출함에 따라 핀테크 기반 금융서비스의 확대와 이에 따른 금융산업의 변화는 위기 요인이 될 수 있으며 금융 안정의 기회도 될 수 있다. 핀테크 확산이 금융시스템 안정성에 미치는 영향은 복잡하다. 우선 핀테크 업체들은 기존 금융업계가 간과했던 신용등급이 낮은 계층에 대한 P2P 대출을 활성화하고, 신용이 부족한 영세 자영업자를 위한 크라우드펀딩을 통해 대출시장을 확대하고 있다. 또한 송금, 결제, 대출 등 유사한 은행 서비스를 기존 은행보다 저렴하게 제공함으로써 금융시장 전반에 대한 거래 허용도와 효율성을 높일 수 있습니다. 한편, 경쟁이 치열해지면, 기존 은행의 수익성이 저하해, 이를 보완하기 위한 기존 은행의 적극적인 경영 등 리스크 추구 경향이 높아지면, 금융 시스템 전체의 안정성이 저하된다. 금융 전문가들은 대기업들이 최신 기술과 대규모 자본, 방대한 고객 정보를 바탕으로 결제, 대출, 자산관리, 보험 등 금융시장에 빠르게 진출하고 있다고 분석한다.

 기존 금융기관들은 빅테크 업체와 기존 금융기관 간의 경쟁이 △고객 유치와 보존을 위해 예금금리 인상과 수수료 인하 압력으로 심화될 것이라고 주장한다. 또, 금융기관이 컴퓨터 설비를 직접 구축하지 않고, 인터넷을 개입시켜 필요한 정보를 보관 또는 처리할 수 있는 서비스를 서드파티 서비스 프로바이더로부터 제공받지 않는 경우, IT관련 설비를 축소해 유지할 수 있다. 그러나 클라우드 컴퓨팅 서비스에 대한 금융기관의 의존도가 높아지지 않는 한 제3의 기관과 고객정보를 광범위하게 공유하고 제3의 기관 시스템 장애나 해킹 등의 사이버 리스크가 발생할 수 있습니다. 또, 제3의 조직이 리스크 관리를 소홀히 해, 금융·운용상의 리스크가 발생해, 리스크가 금융 시스템 전체에 파급될 가능성도 있다. 따라서 기존 금융기관은 보안 정책, 비즈니스 연속성 계획 및 중요 사항에 액세스할 수 있습니다.