전문가 인터뷰를 활용하여 핀테크 확산이 금융시스템의 안정성에 미치는 영향을 파악

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국내 인터넷전문은행의 등장은 다른 선진국처럼 금융안정에 부정적인 영향을 끼친다. 그것이 왜 긍정적인 영향을 미쳤는지에 대한 전문가 인터뷰와 전문 문헌들이 있다. 자료 조사의 이유는 다음과 같습니다.

 

우선 인터넷전문은행의 파급효과를 설명하자면 고객수가 단순 가입자가 아니라는 것이다. 월간 활성 사용자(MAU) 또는 주간평균 사용자, 주당 평균 실제 사용자). 신한금융투자, 2021년 8월 23일 출범 발간된 '카카오뱅크 리디핀뱅킹'에 따르면 카카오뱅크는 이미 국내에 시중은행을 설립했다.이에 앞서 카카오뱅크 1330만명, 국민은행 1050만명, 신한은행 1050만명 등이다. WAU(카카오은행의 경우 960만명), 국민은행의 경우 700만명이다. 한국은행이 680만 명을 확보했다는 점에서 기존 은행업계에 미칠 파장이 위협적이다.

 

KB증권에 따르면 2020년에는 모바일 뱅킹 앱을 위한 MAU도 이용할 수 있게 된다. 지난 3월부터 시중은행 수가 크게 늘었다. 이와 함께 온라인은행이 금융시장에 미치는 영향력은 은행의 수익모델과 직결된다. NIM(NET Interest Margin, 네) 때문에 투자 기준을 살펴보는 것도 의미가 있습니다. 큰 마진: 은행 소유자는 고객으로부터 받은 대출에 대한 이자에서 예금 조달 비용 등을 뺀 금액입니다. 왜냐하면 그것이 수입원이기 때문입니다. 삼성경제연구소의 자료에 따르면, 국내 은행의 이자 수입 수수료와 같은 비이자 수입(25%)에 대한 비율(75%)은 외국 은행(예: 미국 은행)이다.

 

소득 63%와 비이자 37% 소득)은 조금씩 다르지만 대출시장을 통해 이자를 지급하는 방식은 이렇다. 은행 전체 수익에서 수익이 절대다수를 차지한다는 점에서도 마찬가지다. 이런 관점에서 보면 카카오뱅크는 이자수익과 주택담보대출, 기업 등을 창출할 수 있는 최대 규모의 대출시장이다. 무역융자 시장 진출에 실패했다. 신한금융투자 자료에 따르면 2021년 1분기 기준, 카카오뱅크의 대출 포트폴리오는 신용대출(33%), 마이너스통장(33%), 모두다. 카카오뱅크는 전세금(29%)과 소액대출(5%)이 20조3000억 원이다. 약 70%가 신용대출로 국내 모든 시중은행에 대한 신용대출 254조원에서 10%도 안 된다. 여기에 주택담보대출 시장 규모가 426조원에 달하고 개인사업자 대출이 이뤄진 규모다. 약 386조원이라는 돈이 있지만 카카오뱅크는 아직 이들 대출시장에 진출하지 못하고 있다. 그것은 수익성과 안정성에 큰 위협이 될 것 같지 않다.

 

게다가, 카카오뱅크는 아직 금융 소비자들을 위한 주요 거래 은행이 되지 않았다. 국내 소비자연구기관에 따르면 용돈이나 긴급자금을 관리하는 은행으로 주로 활용되고 있다. C.2020년 NICED&R이 2만 명의 금융 거래자를 대상으로 실시한 설문조사에 따르면, 카카오뱅크의 회사는 용돈이나 비상금 등 적은 돈을 보관한 혐의는 43.2%, 월급을 받은 혐의는 2.3%에 불과하다. 또한 IT 강국인 한국은 은산분리 규제로 인해 다른 선진국에 비해 인터넷을 전문으로 하고 있다. 은행이 비교적 늦게 시작한 점과 혁신적인 상품과 서비스를 제공하기 위해 데이터는 자유롭게 사용할 수 있어야 하지만 해외(사용자가 허용)보다 더 강력한 개인정보 보호법이 있어야 한다. 데이터에만 사용할 수 있는 옵트인 방식으로, 데이터 3법 개정으로 다소 완화될 것으로 예상된다.

 

실제로 인터넷전문은행은 금융안정을 해치는 캣피쉬 역할을 하지 못하고 있다. 은행과 비슷한 상품과 서비스를 제공하는 것도 이유다. 예를 들어, 미국에서는 SFNB는 접근성과 가격 경쟁력을 바탕으로 1995년 1세대 인터넷전문은행으로 처음 설립됐다. 인터넷 전문 은행은 2000년대 초반에 성장했고 인터넷 사용도 증가했다. 하반기에는 스마트 모바일 기기의 보급과 핀테크 기술의 발전으로 더욱 발전된 금융 서비스를 제공할 수 있을 것이다. 모벤, 고뱅크 등 차세대 인터넷전문은행이 등장한 가운데 한국이 주역이 됐다. >인터넷전문은행 1세대가 케이뱅크와 카카오뱅크로 떠오른 것은 2017년이 되어서다. C. 자본시장연구소가 2021년 1월 29일 발간한 '핀테크 금융혁신'이다. '포인트'에 따르면 국내 핀테크 기업들은 강력한 국내 규제로 인해 혁신보다는 모방 쪽에 치중하고 있다." 카카오뱅크도 기존 은행과 유사한 비즈니스 모델을 지향한다고 밝혔다.